대출이자 줄이는 방법에 대해서 궁금하시죠? 만약 대출 금리가 금리 변동으로 인해 하락한다면 좋겠지만, 반대로 기준 금리가 오르는 시기에 변동 금리 대출을 받았거나, 금리가 비교적 높을 때 고정 금리 대출을 받았다면 이자 부담이 더욱 커집니다. 오늘은 이자 부담을 줄이는 방법에 대해서 알려드릴게요.
대출이자를 줄여야 하는 이유
대출은 종종 큰 돈이 필요한 상황에서 선택되는 방법입니다. 결혼을 앞두고 전세 자금을 마련하거나 사업 확장을 위해 자금이 필요한 경우 등이 그 예시입니다. 이에 따라 대출을 받는 사람들이 증가하고 있습니다.
우리나라의 경제활동 인구 1인당 평균 대출금액이 4,245만원에 달한다는 사실도 대출 활용의 폭넓은 현상을 보여줍니다(2019. 12 기준).
신용대출을 알아보기전에 먼저 햇살론, 사잇돌, 정부지원 대환대출 이글들을 보시고 먼저 대출을 심사를 받아보셔야 합니다.
하지만 대출에는 이자 부담이 따르며, 시간이 지남에 따라 원금과 이자를 갚는 것은 점점 더 어려워집니다. 만약 대출금리가 하락한다면 좋겠지만, 금리가 오르는 시기에 변동금리로 대출을 받았다면 상황은 더 악화됩니다.
만약 소액이 필요하거나 상품이 부결되셨다면 소액대출, 자동차담보대출, 정부지원 대환대출, 사업자 쉬운대출, 사잇돌대출을 알아보시는걸 추천해드립니다.
또한, 금리가 높을 때 고정금리로 대출을 받았다면 이자 부담은 더 커집니다. 하지만 대출 이자 부담을 줄일 수 있는 방법이 있습니다. 은행에서 잘 알려지지 않는 이자절감 방법들을 활용하면 남은 이자총액을 줄여갈 수 있습니다.
이 글은 대출 이자 부담 경감을 위한 방법에 대해 자세히 알려주진 않지만, 이러한 방법들이 있다고 언급하고 있습니다. 따라서, 대출을 고려하는 사람들에게는 대출 이자 부담 경감에 도움이 될 수 있는 정보를 얻을 수 있습니다.
대출을 고려할 때 이 글을 참고하여 이자 부담을 최소화하는 방법을 선택하는 것이 좋습니다.
대출이자 줄이는 방법
첫번째 :금리인하요구권 활용하기
금리인하요구권은 생각보다 잘 알려져 있지 않은 주제입니다. 이 권리는 대출 상환 능력이 좋아질 경우 은행에 금리인하를 요구할 수 있는 권리를 말합니다. 이는 신용대출 뿐만 아니라 자동차 할부, 할부금융, 리스, 담보대출에도 적용될 수 있습니다.
신용 등급이 개선되거나 연간 소득이 증가하거나 직장 변동, 직위 상승, 전문 자격증 취득 후 현업 근무 등 여러 조건이 개선되면 금리인하요구권을 신청할 수 있습니다.
하지만 승진으로 인한 급여 상승이나 안정적인 직장으로의 이직은 부채비율이 상승한 경우에는 금리인하 요구가 거절될 수 있습니다.
금리인하요구권이 은행, 저축은행, 여신, 보험 등 4개 업권에서 법적으로 인정되었습니다. 또한, 2017년 이후 금리인하 신청 건수가 계속해서 증가하고 있으며, 이는 비대면 금리인하 신청이 가능해진 덕분입니다.
인터넷이나 모바일 뱅킹을 통해 개인의 신용 등급 개선(소득 및 직위 상승 등)에 대한 입증 자료를 제출하면 신청할 수 있습니다.
요약하면, 금리인하요구권은 대출 상환 능력이 좋아질 경우 은행에 금리인하를 요구할 수 있는 권리로 법적으로 인정되었습니다.
ㅇ신용 등급 개선이나 소득 증가, 직장 변동, 직위 상승, 전문 자격증 취득 후 현업 근무 등의 여러 조건이 개선되면 금리인하요구권을 신청할 수 있으며, 인터넷이나 모바일 뱅킹을 통해 간편하게 신청할 수 있습니다.
두번째 :법정 최고금리 알아보기
법정 최고금리는 정부가 제정한 최대 이자율을 의미하며, 이를 초과하는 금리로 대출을 제공할 수 없습니다.
2016년 3월에는 법정 최고금리가 연 34.9%였지만, 2018년 2월에는 27.9%로 인하되었고, 2018년 2월 8일 이후로는 24%로 떨어졌고 2021년 7월에 현재 최고금리인 20%입니다.
따라서, 2021년 7월 7일 이후에는 신규 대출을 받거나 기존 대출을 갱신 또는 연장할 때, 22%를 초과한 금리 수취는 불법입니다.
고금리 대출의 이자를 줄이기 위해서는 세 가지 조건을 충족해야 합니다. 첫 번째 조건은 현재 대출상품의 금리가 연 20%를 초과해야 한다는 것이며, 두 번째 조건은 대출 약정기간의 절반 이상이 경과해야 한다는 것입니다.
마지막 조건은 연체가 없어야 한다는 것입니다. 이러한 조건을 충족하는 경우, 채무자는 만기 이전에 법정 최고금리 이하의 신규 대출로 전환할 수 있습니다. 중요한 점은 중도상환수수료는 면제된다는 것입니다.
현재 이용 중인 대출 상품의 금리를 확인하는 것이 중요하며, 오랜 기간 동안 이용한 상품일수록 더욱 신중하게 검토해야 합니다. 따라서, 대출 이자를 줄이고 싶다면 현재 이용 중인 대출 상품의 금리를 확인하고, 법정 최고금리 이하의 대출 상품으로 전환하는 것이 좋습니다.
세번째 :대환대출 활용하기
대출 이자를 줄이는 두 번째 방법은 대환대출입니다. 대환대출은 기존의 대출상품을 다른 대출상품으로 전환하는 방법으로, 주로 대출 이자 총액을 낮추기 위해 사용됩니다.
대환대출을 신청하기 전에 고려해야 할 사항이 있습니다. 먼저, 대출을 받은 후 본인의 신용 등급이 개선되었거나 낮은 금리의 상품이 출시된 경우 대환대출을 고려해 볼 수 있습니다.
최근에는 신용 대출 조회 시 조회 기록은 남지만, 신용 점수가 크게 하락하지 않는 경우도 있습니다. 대환대출을 원한다면 한두 번 대출 견적을 뽑아보는 것도 좋은 방법입니다.
대환대출을 신청하는 방법은 주거래 은행이나 다른 시중 은행을 직접 방문하는 것입니다. 그러나 은행들을 개별적으로 비교하기에는 시간이 부족한 경우, 금융 플랫폼의 대출 비교 서비스를 이용해 은행별 대출 상품을 비교할 수도 있습니다.
또한, 대출 상품에 대한 지식이 부족하거나 신용 등급이 낮아 고금리 대출 상품을 사용하고 있는 경우, 저축은행에서 취급하는 햇살론을 고려해보세요. 햇살론은 저신용 및 저소득 서민에게 저금리로 대출해주는 정부와 지자체, 서민금융회사가 보증하는 대출 상품입니다.
대환대출을 한 후에는 대출 중 일부를 조기상환하는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 대출 이자 총액을 더욱 줄일 수 있습니다. 다만, 현재와 같은 금리 상승 시기에는 대환대출의 효과가 제한될 수 있으므로 햇살론과 같이 정부와 지자체가 보증하는 대출 상품을 활용하는 것도 좋은 전략입니다.
네번째 :대출 상환방식 선택하는 방법
대출 상환 방식을 신중하게 선택하는 것입니다. 원금 균등 분할 상환 방식과 원리금 균등 분할 상환 방식, 그리고 거치식 상환 방식이 있으며, 월 납입 여력이 충분하다면 원금 균등 분할 상환 방식이나 원리금 균등 분할 상환 방식을 선택하는 것이 이자 총액을 줄이는 데 유리합니다.
두 번째 방법은 거치식 상환 방식을 선택하는 경우, 초기에는 이자만 납입하고 원리금 상환은 잠시 미뤄지는 방식입니다. 이 경우에는 이자만 내는 기간을 짧게 선택하는 것이 좋습니다.
최근 은행들이 1년 거치, 9년 원리금 균등 상환 방식과 같이 거치 기간이 1년인 상품을 출시하고 있으므로 이를 적극적으로 활용할 수 있습니다.
세 번째 방법은 대출 상환 방식 선택의 중요성을 강조하고 있습니다. 원금 균등 분할 상환 방식은 초기에 월 대출 이자와 원금 상환 부담이 있지만, 원리금 균등 분할 상환 방식보다 대출 이자 측면에서 고객에게 더 유리합니다.
네 번째 방법은 현재의 재무 상황을 개선시키는 방법을 찾는 것입니다. 대출 이자를 줄이기 위해서는 이 외에도 현재의 재무 상황을 개선할 필요가 있습니다. 따라서 자신에게 적합한 방법을 선택하여 대출 이자를 절감시키는 노력이 필요합니다.
다섯번째 :중도상환 활용하기
대출 중도상환은 대출 원금의 일부를 더 빠르게 상환하는 것을 의미합니다. 글에서는 중도상환의 효과를 예시로 보여드리겠습니다.
예시에서는 연 4%의 금리로 5년 만기 원리금 균등상환 방식으로 1억원을 빌렸다고 가정합니다. 월 상환금은 1,841,652원이며, 5년 동안의 대출 이자 총액은 10,499,132원입니다.
하지만 2년 후에 1천만원을 대출 중도상환한다면, 대출을 받을때 명시되었던 중도상환 수수료로를 내야 합니다. 이로 인해 남은 원리금 잔액은 줄어들게 되고 3년 동안의 대출 이자 총액도 줄어들게 됩니다. 따라서 대출 중도상환으로 인해 수수료와 이자는 최소 100~최대200만원은 줄어들게 됩니다.
대출 중도상환을 선택하면 이자 비용을 줄일 수 있습니다. 더 많은 금액을 중도상환한다면, 남은 기간 동안 낮은 이자 비용을 더욱 더 줄일 수 있습니다. 중도상환은 대출 이자를 절약하는 효과를 가져다주므로, 고려해볼 만한 가치가 있습니다.
여섯번째 :채무조정제도 활용하기
신용회복위원회의 워크아웃 제도에는 프리워크아웃과 개인워크아웃이 있습니다. 이 두 가지 제도는 채무자의 채무 상황에 따라 신청 가능한 조건이 다릅니다.
프리워크아웃은 채무 기간이 3개월을 넘지 않는 채무자를 대상으로 합니다. 이는 상환 조건을 적절히 조율해 경제적으로 회복할 수 있도록 돕는 제도입니다. 상환 기간 연장, 이자율 조정, 상환 유예, 채무감면 등의 방식으로 채무를 조정할 수 있습니다.
개인워크아웃은 채무 기간이 3개월을 경과한 채무자를 대상으로 합니다. 프리워크아웃과 비슷한 방식으로 채무를 조정하여 상환 부담을 덜어줍니다.
이 두 가지 제도에 신청하기 위해서는 철저한 심사를 거쳐야 합니다. 채무자의 채무현황, 내용, 재산 보유현황 등을 고려하여 신청 서류가 달라질 수 있습니다. 따라서 상환 계획을 수립하고 해당 제도에 대한 상담을 받는 것이 좋습니다.
최소 31일 이상의 연체 기간이 있어야 접수가 가능하며, 독촉이나 법적 조치에 취해질 가능성도 유의해야 합니다. 요약하자면, 프리워크아웃과 개인워크아웃은 채무자들의 채무 상황과 기간에 따라 신청 가능한 워크아웃 제도입니다.
이를 통해 채무자들은 상환 조건을 조정하여 경제적인 회복을 이룰 수 있습니다. 그러나 상환 계획을 세우고 상담을 받아야 하며, 대출을 필요로 할 때는 신용 등급을 유지하고 연체를 피하며 대출 조건을 신중히 고려해야 합니다.
급여 감소, 실직, 질병, 사고 등으로 재무적으로 어려움을 겪을 경우 워크아웃 제도가 채무 부담을 줄여주고 신용을 회복하는 기회가 될 수 있습니다.
대출을 받을 때 꼭 확인해야 하는 것들
대출은 필요할 때 선택할 수밖에 없는 경우가 많습니다. 대출 조건은 개인의 신용 등급에 영향을 받으므로 신용 등급을 유지하고 연체 없이 상환하는 것이 중요합니다. 이를 통해 더 유리한 대출 조건을 얻을 수 있습니다.
대출을 받기 전에 확인해야 할 중요한 요소들이 있습니다.
첫번째 :금리 유형 선택
고정금리와 변동금리 중 어떤 것을 선택할지 결정해야 합니다. 고정금리는 현재 이자율이 비교적 높아도 향후 금리 상승에 대비할 수 있는 장점이 있습니다. 변동금리는 초기 이자 부담이 적지만 시장 변동에 따라 이자가 변동할 수 있습니다.
두번째 :상환 방식 선택
상환 방식도 고려해야 합니다. 원리금균등분할 방식과 원금균등분할 방식이 있는데, 상환 방식에 따라 매월 상환 금액이 달라집니다.
세번째 :대출 기한 선택
대출 기한도 중요한 요소입니다. 기간이 길면 이자 비용이 증가하고 기간이 짧으면 매월 상환 금액이 증가합니다. 거치기간의 장단점도 고려해야 합니다. 거치기간은 원금 상환 없이 이자만 지불하는 기간을 말합니다. 초기 자금을 효율적으로 운용할 수 있는 장점이 있지만, 거치기간이 끝나면 대출 상환 부담이 크게 증가합니다.
네번째 :신용 상태도 확인
신용이 좋지 않다면 대출 한도가 낮아지고 대출 이자도 상당히 높아질 수 있습니다. 따라서 신용 상태를 관리하는 것이 중요합니다. 이 요소들을 고려하여 합리적인 대출을 선택하고 상환 계획을 세우는 것이 중요합니다.